Kế hoạch quản lý tiền và đầu tư hiện tại của tôi

Cộng thêm việc một trong những mục tiêu tài chính năm 2017 của tôi là xem xét lại các khoản đầu tư, tôi nghĩ mình có thể đạt được hai mục tiêu chỉ bằng một bài đăng. ????

Ngoài ra, tôi có thể nhận được suy nghĩ và ý tưởng của bạn về những điểm tôi có thể cải thiện.

Thay đổi mục đích sử dụng tài sản khi nghỉ hưu

Phần lớn kế hoạch tài chính của tôi hiện xoay quanh ngân sách hưu trí . Cuối cùng, tôi muốn tối đa hóa thu nhập và giảm thiểu chi phí để tạo ra một khoản dự phòng tiền mặt tốt khi về hưu. Tôi cũng muốn làm được điều này mà không cần phải tiêu hết bất kỳ tài sản nào (chỉ cần tiêu phần thu nhập mà tài sản tạo ra), nhưng điều đó không bắt buộc. Tôi thấy việc tiêu hết tài sản cũng ổn, miễn là không tiêu quá tay.

Như tôi đã đề cập gần đây, ngân sách hiện tại của tôi khá ổn . Hơn nữa, nó đang đi đúng hướng. Thu nhập có thể sẽ tăng (khi tài sản của tôi và blog này tăng lên) và chi phí sẽ giảm khi bọn trẻ chuyển ra ở riêng trong vài năm tới.

Vậy là khoảng cách của tôi đang ngày càng lớn. Tốt đấy chứ, phải không?

Nhưng câu hỏi vẫn còn đó: Tôi nên triển khai tài sản của mình như thế nào để đạt được mục tiêu mong muốn?

Cho đến thời điểm này, chúng chủ yếu được sử dụng cho mục đích tăng trưởng và có thu nhập (đặc biệt là khi tôi sắp nghỉ hưu). Nhưng giờ đây, có lẽ chúng nên thay đổi theo sự thay đổi cuộc sống của tôi, phải không?

Chúng ta hãy cùng xem nhé…

Tài sản hiện tại

Tôi sẽ bắt đầu bằng cách xem xét cách phân chia tài sản hiện tại của mình.

Những con số này là số tiền ròng sau khi trừ chi phí. Ví dụ, tôi không tính khoản 529 của chúng tôi vào tài sản nhưng cũng không tính khoản nợ học phí đại học của con cái. Nói cách khác, đây là những tài sản tôi sở hữu hoàn toàn. Dưới đây là thứ tự giảm dần của chúng:

• Tài khoản hưu trí — 1.522.000 đô la. Bao gồm một tài khoản IRA chuyển đổi mà tôi đã chuyển toàn bộ số tiền trong tài khoản 401k của mình vào, một tài khoản IRA chuyển đổi mà vợ tôi đã có từ tài khoản 401k cách đây 25 năm và một tài khoản IRA SEP mà tôi đã mở cách đây 10-15 năm.
• Bất động sản đầu tư — 579.000 đô la. Đây là bất động sản cho thuê và là nguồn thu nhập chính khi nghỉ hưu của tôi.
• Tài khoản môi giới — 565.000 đô la. Đầu tư vào các quỹ chỉ số Vanguard.
• Tài sản không sinh lời — 414.000 đô la. Ô tô, nhà của chúng tôi và một quan hệ đối tác đầu tư.
• Tài khoản tiền mặt — 181.000 đô la. Tài khoản tiết kiệm và tài khoản vãng lai, cả cá nhân và doanh nghiệp (nhà cho thuê).
• Cho vay ngang hàng — 136.000 đô la. Trong hai tài khoản — một tại Lending Club và một tại Prosper.
• HSA — 32.000 đô la. Hiện tại tôi đang làm việc tại một công ty trực tuyến do công ty cũ của tôi sử dụng.

Hành động cho từng nhóm tài sản

Bây giờ chúng ta đã biết mình phải làm gì, đây là những gì tôi nghĩ cho từng mục:

• Tài khoản hưu trí — Đây là phần tăng trưởng trong danh mục đầu tư của tôi và tôi dự định giữ nguyên như vậy. Tôi sẽ giữ các tài khoản này được đầu tư vào các quỹ chỉ số (thị trường chứng khoán Hoa Kỳ và thị trường quốc tế) ít nhất trong bảy năm tới (khi tôi qua tuổi 59 1/2 và có thể tiếp cận chúng mà không gặp vấn đề gì liên quan đến việc rút tiền trước hạn). Tôi có thể sẽ để chúng tăng trưởng lâu hơn nhưng tạm thời là bảy năm. Nếu chúng tăng trưởng 7% trong 7 năm, chúng sẽ có giá trị 2.444.000 đô la khi tôi đến tuổi 59 1/2. Hiện tại, các quỹ này tạo ra hơn 30.000 đô la mỗi năm tiền cổ tức (tất nhiên là được tái đầu tư). Nếu chúng tăng trưởng lên 2.444.000 đô la thì tôi dự kiến ​​sẽ nhận được khoảng 48.000 đô la tiền cổ tức. Hoặc tôi có thể thay đổi khoản đầu tư sang các quyền chọn tạo ra cổ tức. Nếu tôi có thể kiếm được 3% trên 2.444.000 đô la thì đó sẽ là 73.000 đô la thu nhập mỗi năm mà không cần động đến tiền gốc. Bạn nghĩ sao về những gì tôi nên làm?
• Bất động sản đầu tư — Tôi không định làm gì với những tài sản này. Có lẽ tôi còn khoảng năm năm nữa mới cần phải cải thiện cơ sở vật chất đáng kể vì tôi đã bỏ ra rất nhiều công sức khi mua chúng bốn năm trước. Nhưng khi đến lúc, có lẽ tôi sẽ phải đầu tư thêm vào đây khi mọi thứ đã xuống cấp.
• Tài khoản môi giới — Hiện tại, tài khoản này phục vụ một số mục đích: 1) nó tạo ra 10.000 đô la thu nhập cổ tức mỗi năm, một phần kha khá trong thu nhập hưu trí của tôi, 2) nó là một cách để chúng tôi đóng góp — bằng cách quyên góp các khoản tiền được hưởng lợi vào quỹ tư vấn tài chính, chúng tôi có thể tránh được lãi vốn cộng với việc cho đi tài sản (so với thu nhập), và 3) đóng vai trò như một “quỹ khẩn cấp” lớn trong trường hợp chúng tôi cần thêm tiền. Tôi không có ý định làm gì để thay đổi điều này.
• Tài sản không sinh lời — Không có gì nhiều để nói hay làm với những thứ này. Chúng tôi có thể bán nhà (và có thể một ngày nào đó) và chuyển đến một nơi nhỏ hơn, nhưng hiện tại chúng tôi rất thích nơi mình đang sống. Hơn nữa, bố mẹ tôi vẫn đang lưỡng lự về việc nghỉ hưu và có khả năng chuyển ra đây, nên bất kỳ thay đổi nào đối với chúng tôi lúc này cũng là quá sớm.
• Tài khoản tiền mặt — Đây có vẻ là một khoản tiền kha khá để dành khi nghỉ hưu (tương đương với chi phí sinh hoạt trong hai năm). Phần lớn nằm trong hai tài khoản tiết kiệm “lợi nhuận cao” (lãi suất 1% mỗi năm, chán thật).
• Cho vay ngang hàng — Tôi sẽ rút vốn khỏi Lending Club để nâng tổng số tiền lên 50.000 đô la và đầu tư thêm 25.000 đô la vào Prosper để mỗi bên nhận được 50.000 đô la tài sản (tổng cộng 100.000 đô la). Tôi hy vọng sẽ kiếm được 7.000 đô la mỗi năm từ hai khoản đầu tư này .
• HSA — 32.000 đô la. Tôi đang nghĩ đến việc chuyển số tiền này sang một nhà cung cấp dịch vụ giá rẻ (nơi hiện tại có thu phí) và cứ để nó tăng trưởng. Hoặc tôi có thể chi tiêu số tiền này khi cần cho các chi phí y tế chỉ để thanh toán. Đây là một tài khoản nhỏ để giữ và quản lý. Bạn nghĩ sao?